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2017-04-10
標題：翁禮祺觀點：印度政府致力電子支付 朝無現金經濟發展
【印度政府致力電子支付 朝無現金經濟發展】
撰文:翁禮祺印度政府倡議「數位印度」國家級計畫，由中央機構制定統一支付介面與身分認證平台，鼓勵民眾少用現金，多用電子支付，全力朝向無現金經濟發展。
「數位印度」(Digital India) 是印度政府倡議的國家級旗艦計劃，目標將印度轉變成一個數位化社會。在此計劃下，印度官方展開一系列電子交易制度設立以及獎勵措施，推動政府與民間少用現金，多用電子支付，以促進該國無現金經濟的實行。
政府打造「統一支付介面」以及「身分認證平台」
印度政府在2016年11月推出了兩項重要工具來促進無現金交易。第一個項目是由印度國家支付公司（NPCI）推出 「統一支付介面」（Unified Payment Interface簡稱UPI），來簡化銀行間資金轉移程序。UPI允許交易對手間使用虛擬支付地址，作為帳戶即時匯款依據，相較傳統需要輸入銀行詳細信息做法，大大簡化匯款程序以及增快匯款時程。第二個項目很了不起。印度政府打造一套使用生物辨識技術的國民身份認證平台「Aadhaar」， 作為電子交易認證的識別基礎。每個人民都有一個獨特Aadhaar認證碼，是一組具有12個數字的編碼，搭配個人特徵的生物辨識項目，例如臉部特徵、指紋、或是虹膜等，兩者聯合作為國家級個人認證代碼。據稱目前已有80%的印度人完成註冊建檔。
在「UPI統一支付介面」以及「Aadhaar身分認證碼」兩大基礎上，使用者透過手機，就可以簡易快速完成電子支付與回報。這兩項措施推出兩個月後，UPI應用程式下載超過1,700萬次，交易金額在11月至1月之間跳躍成長18倍。
「廢大鈔」 間接促進電子支付發展
印度總理莫迪 (Narendra Modi) 於2016年11月8日無預警宣告500盧比、1000盧比面額紙鈔自隔日凌晨起不再是合法流通貨幣。此舉目的在打擊紙幣偽鈔和黑錢的「廢鈔」 (demonetization) 決定，導致現金紙鈔轉向到電子金融，讓電子支付的市場領導廠商抓住推廣機會，於短時間內增加百萬計的電子商務商店以及終端消費者。本文以下將列舉印度前幾名的電子支付廠商，說明他們服務項目以及特色。前兩大第三方支付系統 CCAvenue 以及 PayU
CCAvenue 成立於2001，是印度最早發展「支付通道」(Payment Gateway)系統商。它的優勢在於擁有迅速的上線導入時間，可以協商家在24小時內完成電子支付設立與啟動。另一項優勢是支持多種貨幣，商家與消費者不僅可以使用印度貨幣，而且可以使用美元，歐元等。 CCAvenue已經與大多數銀行和支付方式連結，目前連結超過7家銀行，100多張借記卡(Debit Card)，53家網路銀行，4張現金卡，2個電子錢包，和40多個銀行間手機轉帳服務。CCAvenue的企業客戶也是赫赫有名，包括亞洲航空(AirAsia)，以及印度地區最大的電子商務站Snapdeal。
PayU是由價值250億美元的互聯網和媒體集團Naspers擁有的子公司。在印度，他們聲稱服務4,000多個商家。產品線分為企業版(PayUbiz)以及中小企業板(PayUmoney)， 前者專注於服務大型企業，如Snapdeal；後者則是為中小型企業提供付款解決方案。值得注意的是，PayU也推出了電子錢包，與它的電子商務客戶合作一起服務終端消費者。
(表) 印度電子支付廠商比較
| 服務分類 | 廠商名稱 | 特色說明 |
| 第三方支付 | CCAvenue | 最早成立，與大多數的銀行和支付方式連結，擁有大型企業客戶，例如:Snapdeal。 |
| PayU | 擁有富爸爸支持，服務4,000多個商家，包括大型與中小企業，與企業客戶合作發行電子錢包，搶攻消費者。 | |
| 電子錢包 | Paytm | 印度最流行的手機錢包，擁有1億個電子錢包用戶。阿里巴巴與螞蟻金服注資入股協助加速發展。 |
| MobiKwik | 著重發展街道中小型商家，協助接受電子錢包。 |
前兩大電子錢包 Paytm 以及MobiKwik
Paytm是印度最流行的手機錢包。最初以手機加值服務起家，演變現在成為印度最大手機支付平台，據稱擁有1億個電子錢包用戶，每月完成交易筆數超過7,500萬筆。Paytm 名稱是由Pay Through Mobile 縮寫而來，意思即是透過手機支付。隨著自身推展電子錢包的成功，開始與大型企業合作電子支付，包括Uber、達美樂比薩、熊貓食品等。
Paytm目前市場估值超過40億美元。2016年9月，阿里巴巴和 Paytm 發布聯合聲明，宣布阿里巴巴及其旗下金融子公司螞蟻金服公司，將向Paytm 注入新資金。這筆投資將會幫助阿里巴巴以及螞蟻金服抓住印度行動電子商務和數位金融快速發展的機會。
MobiKwik也是一家使用普遍的電子錢包公司。截至2017年3月，有超過4,000萬用戶擁有MobiKwik帳戶，超過25萬個商家可以使用MobiKwik錢包，包括路邊咖啡館，賣印度薄餅或披薩小店等。其他大型電子商務客戶，也包括著名的Snapdeal。
<本文結束> 本文同步發表於台灣金融研訓院 發行的《台灣銀行家》月刊，2017年 4 月號。<本文作者為鉅資科技總經理、政治大學財務管理學系兼任助理教授、台灣財務工程學會顧問>
